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　　财联社5月26日讯（记者 郭子硕）广州“商转公贷款 ”政策迎来历史性扩容 。今日 ，广州住房公积金管理中心发布《广州商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法（暂行）》（下称《通知》）
。与此前版本相比
，此次最大突破在于：符合条件的商业贷款可转为“组合贷
”。若借款人原商业贷款银行为广州公积金贷款承办机构，既可申请转为纯公积金贷款 ，也可申请转为组合贷款；若非承办机构，则可申请转为纯公积金贷款 。

　　尽管兰州
、吉林市等地此前已率先试水“商转组合贷”
，但广州作为一线城市，无疑具有更强的示范效应和风向标意义
。

　　当前 ，5年以上首套公积金贷款利率为2.6%
，二套为3.075%。而目前广州首套房贷利率为LPR（3.5%）减50个基点，低至3% 。两者利差为40个基点
。

　　回到广州 ，2025年末公积金缴存余额达3294.19亿元
，同比增长7.69%。个人住房贷款余额占缴存余额的72.82%，比上年末减少0.21个百分点 。资金使用空间依然充裕
。

　　如果存量置换需求进一步推向其他城市 ，对正全力争夺房贷业务的银行而言意味着什么？受访业内人士称
，对于受托银行而言，组合贷能保住部分商贷份额。对于非受托银行 ，商转公业务铺开有可能意味着将要面临进一步的提前还贷压力 。

　　允许转组合贷
，覆盖面和影响力进一步打开

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向财联社记者表示，新政的最大突破在于允许转为组合贷。旧政策只支持转为纯公积金贷款 ，最大的痛点是额度不够
。

　　广州住房公积金管理中心主任冯卫表示，“商转公 ”可贷额度的计算比例
，由原来的70%提高到现在的80%，进一步加大对存量商业贷款的支持力度 ，尽力减轻缴存人的贷款利息负担。

　　李宇嘉算了一笔账：广州300万元以下的二手房交易占75%；新房300万元以上的占比接近一半 。“此前
，很多购房者即便用满公积金额度，仍有较大缺口需要商业贷款来补
。旧政策只让转纯公积金贷 ，等于把这些人挡在门外。现在允许转组合贷
，覆盖面和影响力就完全不一样了 。
”

　　不过，受益范围并非无限
。李宇嘉指出：“公积金制度的覆盖面和渗透率仍存在明显落差。2024年 ，全国住房公积金实缴人数占城镇就业人口的37.23%；2025年末
，广州公积金缴存人数占就业人口的比例不到50%，虽处于较高水平 ，但全国公积金贷款市场渗透率不足20% 。”他估算
，存量住房贷款中约80%为商业贷款
。

　　“转为组合贷，有望提升公积金市场占有率 ，但受限于公积金覆盖基数偏低，主要效果仍是减轻月供压力
，而非颠覆性的信贷结构变化。 ”李宇嘉表示 。

　　设置多重约束，对现有银行房贷规模影响可控

　　公积金贷款进一步松绑是确定的趋势
。今日雄安新区将公积金贷款最高额度提至80万元 ，昨日沈阳将最高额度提至300万元。多地密集放宽公积金政策
，正在重塑住房信贷市场格局 。

　　据相关媒体统计，2025年全国33座重点城市住房公积金缴存总额超2.13万亿元 ，提取额为1.63万亿元
，年末缴存余额达6.18万亿元。值得注意的是，其中20座城市提取人数占比不足50% ，超半数缴存人“只缴不用”
。大量资金沉淀待盘活。

　　政策放开
，会不会冲击银行零售信贷？从资金端看，多地均设置了个贷率调控规则 ，可对“商转公
”业务规模形成有效约束
，避免业务无序扩张 。以广州为例，当住房公积金个人住房贷款率（下称“个贷率”）低于75%时启动“商转公 ”贷款；85%及以上时可采取“商转公
”贷款额度管控、预约申请等措施；90%及以上时暂停
。

　　招联首席研究员董希淼告诉财联社记者 ，广州 “商转公” 新政实质上是个人住房贷款提前还贷压力的转移与释放，而非全新冲击。银行对此已有预期 。短期压力主要取决于公积金资金池容量 —— 广州明确规定个贷率超过 85% 将启动额度管控
，超过 90% 暂停受理，因此置换规模存在天然天花板 ，冲击可控
。对银行房贷利息收入的影响虽明显
，但部分可由增量贷款对冲。

　　从资产端看，央行最新数据显示 ，截至2026年3月末
，国内个人住房贷款余额为36.72万亿元 。相比之下，33城公积金缴存余额6.18万亿元 ，即便全部用于置换
，占比也有限
。更何况“商转公 ”仅覆盖符合条件 、有意愿的特定人群，实际置换规模对银行整体房贷资产的冲击可控。

　　有券商银行业分析师告诉财联社记者 ，各地公积金宽松政策并非同步推进
，不同城市的落地节奏存在明显差异 。虽然此次广州新政打开了商转公业务上限，但具体释放规模仍需要结合当地贷款总规模
、户均贷款情况等指标综合测评 ，不宜过度高估市场置换空间
。

　　机构分化显现 行业迎来转型契机

　　董希淼进一步指出，新政对不同类型银行的影响存在明显分化。以大型银行为主的公积金受托银行
，可承接组合贷业务，能保留部分商贷份额 ，业务衔接顺畅；而部分股份行、城农商行等非受托银行
，只能办理纯公积金转贷，对存量房贷影响大 。本就面临个贷增长疲弱的非受托中小银行 ，零售资产收缩的压力将进一步凸显
，与大型银行的竞争差距将进一步拉大。

　　“若广州做法被更多一二线城市推广，将加速银行发展多元化的零售资产业务
。个人住房贷款持续收缩以及利率下降 ，正在拉低银行净息差
，倒逼资源向个人消费贷款和经营性贷款转移。
”他认为，银行策略从 “增量争夺” 转向 “存量深耕 ” ，通过交叉销售 、客户分层提升存量房贷客群的综合回报率 。与此同时
，银行与公积金中心的博弈将升级：积极争取成为公积金承办机构以获取组合贷份额，同时开发二次抵押贷款等替代产品
。

　　对于银行而言 ，新政带来的冲击与机遇并存。对于广州“商转公
”新政，有上市银行人士坦言
，部分银行具备渠道优势，“搞定中介就有生意” ，每家打法不同
，市场总有机会 。